Цифровизация становится ключевым фактором не только для укрепления финансовой стабильности, но и для открытия новых перспектив вовлечения различных слоев населения в финансовую систему России. Как отмечают в Делобанке, начавшаяся тенденция цифровизации банковских сервисов для физических лиц, малого и среднего бизнеса сегодня активно расширяется на крупные корпорации. В рамках этого процесса развиваются проекты BaaS, которые позволяют компаниям интегрировать банковские услуги в свою платежную инфраструктуру. По данным операторов информационных систем (ОИС) за 9 месяцев 2024 было реализовано около 470 выпусков ЦФА, что эквивалентно около 316 млрд рублей. В 2025 году рынок может превысить оценку в 500 млрд рублей, а по итогам 2025 года — уже 1 трлн рублей.
Сегодня в России разрабатываются инновационные и безупречные интеграционные решения, которые предоставляют компаниям возможность интегрировать банковские продукты, включая инструменты управления ликвидностью, прямо в свой интерфейс. Это дает возможность работать с финансовыми инструментами без необходимости переключения на другие программы, обеспечивая более удобный и эффективный опыт для пользователей.
В 2024 году основные тренды в банковской сфере отражают стремительное внедрение технологических новшеств, начиная от регулирования в области национальной платежной системы (НПС) и заканчивая цифровым рублем. Регулирование НПС приобретает новые формы, стремясь к улучшению безопасности и стабильности финансовых транзакций. Мобильная бесконтактная оплата демонстрирует экспоненциальный рост, превысив ожидаемые значения. В ноябре 2024 года более 80% всех транзакций теперь осуществляются через мобильные устройства, что на 25% больше, чем в предыдущем году.
Открытые программные интерфейсы (API) становятся краеугольным камнем для развития финансовых сервисов, давая стартапам и разработчикам свободу в создании инновационных продуктов. Системы быстрых платежей (СБП) обеспечивают мгновенное зачисление средств, что стало возможным благодаря внедрению стандарта ISO 20022, улучшая интероперабельность между различными платёжными системами.
По мнению директора по цифровому развитию Делобанка Антона Семенникова, интеграция цифровых инструментов не просто является трендом или временным явлением, а неотъемлемым условием для обеспечения устойчивого экономического развития. Как отмечает Антон Семенников, развитие цифровой инфраструктуры играет ключевую роль в достижении этой цели. «Интеграция цифровых технологий в финансовом секторе не просто тренд или временное явление, это неотъемлемое условие для устойчивого развития, позволяющее улучшить доступность финансовых услуг, повысить их качество и эффективность. Исследования подтверждают, что компании, активно внедряющие цифровые технологии, достигают более высоких показателей эффективности и уровня обслуживания клиентов. Такие компании имеют на 26% большую прибыльность по сравнению с конкурентами. Поэтому стратегически важно не отставать от технологических изменений и нацелиться на постоянное развитие в данной сфере», — сообщил Семенников. Цифровые инструменты способствуют снижению операционных издержек и повышению конкурентоспособности финансовых организаций.
По словам господина Семенникова, в 2025 году ожидается масштабный запуск цифрового рубля, что существенно упростит ведение бизнеса для компаний, уже принимающих оплату через универсальный QR-код. По данным Центробанка, количество предприятий общественного питания и услуг, принимающих платежи через систему быстрых платежей, выросло на 13% к осени 2024 года и достигло более 2 миллионов. Эти изменения затрагивают не только крупные компании, но и бизнесы с небольшими оборотами.
В контексте масштабной цифровизации, цифровой рубль и новые цифровые инструменты становятся центральными элементами эволюции банковской системы России. Аналитик ФГ «Финам» Никита Степанов подчеркнул, что ЦФА запущены не так давно (в 2022 году), но быстро обрели популярность среди инвесторов. «Сейчас они обычно используются в долговом финансировании и являются чем-то смежным между облигациями и депозитом. ЦФА можно купить через банк как на первичном рынке, так и на вторичном. По ним, как правило, повышенная доходность по сравнению с обычными облигациями, но при этом срок составляет до года. Еще одна особенность ЦФА – они могут делиться, как криптовалюты. Например, у вас один цифровой актив номиналом 1 млн, и вам нужно 300 тыс. Вы можете продать 0,3 единицы, а остальное оставить себе и держать до погашения. Это бывает очень удобно, особенно при крупных лотах облигаций. По сути, ЦФА в перспективе могут даже заменить традиционные акции, сделав бумаги с большим номиналом доступнее инвесторам без необходимости сплита акций. Но для этого ЦФА должны сначала стать понятным и широкоиспользуемым инструментом на долговом рынке. За 9 месяцев 2024 было реализовано около 470 выпусков ЦФА, что эквивалентно около 316 млрд рублей, по данным операторов информационных систем (ОИС). В 2025 году рынок может превысить оценку в 500 млрд рублей, а по итогам 2025 года — уже 1 трлн рублей», — сообщил Степанов.
«Применяя новейшие технологии вроде искусственного интеллекта и блокчейна, мы можем добиться сокращения операционных издержек на 30% уже к 2026 году, тем самым сделав услуги более доступными для конечных пользователей. Эти изменения в корне могут трансформировать традиционную финансовую среду, делая ее более адаптированной к потребностям современного общества и экономики», — отмечает Антон Семенников.
