Раньше для покупки дорогостоящего товара приходилось копить деньги. Теперь все проще: достаточно оформить кредит или получить кредитку – сегодня зачастую выдаются кредитные карту по паспорту, без справок и поручителей.
Благодаря этому можно быстро получить деньги на любые цели. Но любой банк заинтересован в получении прибыли, поэтому за пользование средствами придется заплатить определенный процент. Чем он выше, тем существеннее переплата. В 2022 году ставки по кредитам резко выросли, что привело к падению потребительской активности. Однако сейчас ситуация несколько изменилась. Выясним, выгодно ли брать кредиты в 2023 году, или стоит занять деньги или накопить их самостоятельно?
Выгодно ли брать кредит?
На этот вопрос нельзя ответить однозначно. Мнения заемщиков по этому поводу противоположные. Для одного человека 15% годовых — незначительная переплата, для другого — завышенная. Перед оформлением кредита важно учитывать различные факторы, в том числе уровень дохода и кредитную нагрузку, которая постоянно растет.
Чтобы получить деньги в долг на лучших условиях, стоит обратиться в свой банк. Зарплатные клиенты и крупные вкладчики могут рассчитывать на самые привлекательные ставки, также на высокий лимит и комфортный срок возврата денежных средств. Кроме того добиться уменьшения итоговой переплаты можно, если привлечь поручителя или предоставить залог. Но сначала следует объективно оценить свои финансовые возможности. Идеальный вариант — покрытие всех кредитных обязательств требует не более 40% от ежемесячного дохода.
Выгодно ли сейчас брать кредит
До конца 2021 года ситуация на рынке кредитования была относительно стабильной. Условия обслуживания были примерно одинаковые в разных банках. Однако в конце марта 2022 года ключевая ставка ЦБ резко выросла с 9,5% до 20%. Соответственно, финансовые организации увеличили проценты по разным кредитным продуктам. По некоторым из них ставка достигла 30% годовых, поэтому россияне перестали интересоваться кредитами.
Связь между ключевой ставкой и процентом по кредиту следующая: регулятор финансирует банки по ключевой ставки, а те предоставляют деньги гражданам с расчетом получить прибыль.
Однако постепенно ключевая ставка снижалась, достигнув отметки в 7,5%. Конечно, это положительно отразилось на процентных ставках по банковским ссудам. Они начали постепенно снижаться. В третьем квартале 2022 года можно было оформить потребкредит под 13,96% годовых. Такая переплата выглядит куда более привлекательной, чем неподъемные 30% в год.
Что лучше: занять деньги или взять кредит
Взять взаймы у родственников или друзей проще, чем получить банковскую ссуду. Главный плюс такого варианта — отсутствие переплаты. С близким человеком можно обсудить перенос срока возврата денег, если не удастся вовремя вернуть долг. Также можно обсудить вопрос о возврате суммы частями.
Чтобы одолжить более 10 тысяч рублей у малознакомого человека, следует оформить расписку. В ней должны быть зафиксированы:
- сумма долга цифрами и прописью;
- дата возврата денег;
- условия погашения задолженности (например, платежи раз в 2 недели или раз в месяц);
- прочие условия (начисление процентов и др.);
- паспортные данные сторон;
- дата оформления документа.
Расписка выступает для заемщика мотивацией как можно скорее вернуть долг. Для кредитора она является гарантией того, что он получит свои деньги назад в установленный срок.
Однако если занять деньги у родственников или друзей, есть риск ухудшения взаимоотношений, если не удастся отдать долг вовремя. Если этот риск отсутствует, то такой вариант станет оптимальным. Если он есть, то стоит обратиться в банк за кредитом.
Самые выгодные условия доступны зарплатным клиентам. Параметры могут отличаться в разных финансовых организациях, но в целом можно рассчитывать на сумму до 5 млн. рублей, ставку от 10% годовых и срок погашения до 5 лет.
Чтобы получить одобрение по заявке, необходимо соответствовать всем необходимым условиям:
- гражданство РФ;
- возраст от 18 лет;
- стабильный доход в достаточном размере.
Перед принятием решения о выдаче денег сотрудники банков проводят тщательную проверку потенциальных заемщиков, в том числе проверяют их работодателя. У сотрудников ИП и маленьких фирм могут возникнуть сложности с получением потребительских кредитов. Также важно наличие трудового стажа от одного года и положительной кредитной истории – банки это проверяют.
Для получения крупной суммы потребуется предоставить залог. Например, квартиру, дом или участок. Имущество должно быть ликвидным, так как в случае невозврата денег оно пойдет в счет погашения задолженности.
Как понять, что не стоит брать кредит
Чтобы принять решение, следует проанализировать все плюсы и минусы получения денег в долг в банке. Для этого следует ответить на следующие вопросы:
- нужна ли такая крупная сумма денег, или можно обойтись без нее;
- не загонят ли платежи в долговую яму, в связи с чем придется изменить привычный уровень жизни;
- будет ли возможность своевременно погашать задолженность в случае уменьшения ежемесячного дохода.
Если возникли сложности с ответом на перечисленные вопросы, стоит еще раз подумать: так ли нужен этот кредит. Конечно, сейчас переплата меньше в связи со снижением ставок. Но важно учитывать и другой фактор — банки ужесточили скоринг-модель для оценки потенциальных заемщиков.
Однако стоит торопиться желающим купить жилье в кредит. В данный момент наблюдается спад на рынке недвижимости. При отсутствии собственных средств можно оформить ипотеку. В линейке финучреждений можно найти довольно много выгодных предложений со ставками 8-10% годовых. Чтобы не тратить время на изучение информации об актуальных продуктах в разных банках, можно воспользоваться специальным сервисом кредитования. Это упростит выбор оптимального варианта с учетом желаемых параметров.
